面对利率汇率改革商业银行如何定位

【 www.FsTaoci.Com 】利率和汇率改革是金融价格形成机制改革的核心内容，也是完善我国宏观调控的重要步骤。受此影响，商业银行盈利增速显著回落。如何适应利率市场化和汇率形成机制改革带来的金融自由化，商业银行应坚持多元化发展，加快推进流程银行建设。从价值链分析入手，将一些低附加值的业务流程外包，同时不断强化核心业务流程，体现精细生产、适时制造和柔性服务的风格。

新平

利率市场化改革和人民币汇率体制改革是金融价格形成机制改革的核心内容，也是完善我国宏观调控的重要步骤。

早在1996年，我国即已拉开利率市场化序幕。今年以来，利率市场化改革迈出至关重要的一步，即全面放开金融机构贷款利率管制。一是取消金融机构贷款利率 0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。 二是取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。三是对农村信用社贷款利率不再设立上限。可以预见，利率市场化将在“十二五”期间最终实现。

与此同时，按照主动性、可控性、渐进性原则，我国正在稳步推进人民币汇率形成机制改革，完善以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。依照“突出重点、整体推进、顺应市场、减少扭曲、积极探索、留有余地”的总体原则，进一步放宽跨境资本流动限制，健全资本流出流入均衡管理体制，稳妥有序推进人民币资本项目可兑换。

利率、汇率制度改革对金融体系有深远影响

随着利率市场化的逐步推进，一些国家银行业的平均利差逐步缩小。以日本为例，银行业的利差已从1960-1976年的2.29%下降到1995-2010年的1.72%。与此同时，商业银行在定价方式、定价程序、定价策略上面临越来越大的挑战，必须科学核算资金成本、运营成本、风险成本、资本成本等，实现商业银行差异化定价。

而资本项目逐步开放，也会对本土银行业产生多方面的影响：

其一，导致本国银行业产生货币错配和期限错配。在货币错配效应上，本国银行获得大量外币贷款并提供本币贷款，负债外币化、资产本币化使银行面临着很大的汇率波动风险，也必然激发企业的汇率避险需求以及相应的银行业务创新。在期限错配效应上，体现为从国外短期借贷、本国长期放贷，当国际资本流动趋紧时，可能导致本国银行业破产。

其二，导致本国银行业面临日益加剧的国际银行业竞争。资本项目开放在促进本土金融机构向海外拓展的同时，也必然引起更多国外金融机构进入本土，增大竞争压力。

面对金融自由化的挑战，国际银行业逐步沿着两个坐标轴发展：

第一个坐标轴是越来越混业。例如，德意志银行是一家全能银行，提供的金融服务广泛涉及吸收存款、借款、公司金融、银团贷款、证券交易、外汇买卖和衍生金融工具等等。德意志银行的证券发行业务十分发达，参与了德国和世界市场上很多重要的债券和股票的发行，经常作为牵头行和共同牵头行，已成为当今世界最主要的证券发行行之一。

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