07年房贷大爆炸解密 银行放贷开头国家政策收尾

狂飙突进的势头直到9月开始趋缓,此时正是系列政策密集出台之际,也是各家商业银行贷款指标用尽之时。其中,9月27日晚,央行和银监会联合发出,提高了第二套(含)以上住房贷款的首付款比例和利率水平,同时严禁发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款。

随后,商业银行个贷从月均400亿下降到了200亿左右。此时,房贷的产品创新、转按揭等等竞争手法,归于平静。

深发展一位房贷负责人说,该行贷款增速在下半年有所下滑,自7月以后他们已经加强对深圳市场房贷的控制,而深圳市场占有深发展个贷业务约25%。

中国银行、兴业等上半年房贷业务量很大,下半年速度就下来了,而其他上半年速度慢的,下半年力度就大一些。21世纪不动产上海公司一位人士说。

从这个意义上讲,房贷的竞争并不太需要技术含量,最重要的是把握好政策节奏,我们节奏控制的比较好,在前段时间政策宽松时,赶紧放贷,等政策趋紧,我们也就可以休息了,反正都已经超额完成任务了。另一家商业银行个贷负责人说。

零售银行的地雷

但真正的技术含量或许正是在大潮退去之后才能显现。

直到今年,一直被认为是银行管理的安全地带的零售银行,亦发生了次按危机。占美国房贷市场比例较小的次按,却能引发华尔街和整个美国经济的波动,今天的银行人员应该改变房贷安全的固有思维。

记者从监管部门的权威人士处获悉,从前三季度情况看,虽然大部分股份制商业银行都在有意识的调整信贷结构,但实际效果并不十分理想。个别银行仍有不少风险隐患已经暴露,例如某银行的房地产不良贷款余额较之年初增幅达到90%,远远高于该行平均不良贷款比例。

中国人民银行副行长刘士余日前表示,目前房地产金融领域存在未经批准、擅自开办转按揭贷款和加按揭贷款业务的问题。这种信贷资金大多用于购买多套住房或进入股市,增加了银行潜在风险,加剧了房地产和股市泡沫成分。

一般而言,转按揭贷款和加按揭贷款业务的贷款乘数随房产评估的价值浮动,在经济上行、房价持续上涨时极易放大住房贷款规模。至今年8月末,16个城市主要金融机构个人住房转(加)按揭贷款余额约410亿元人民币,是2006年同期3.5倍。

刘士余称,部分商业银行基层行采取变通、变相或违规做法,降低房地产贷款标准,减少审查步骤,放松真实性审核,严重影响银行资产的安全。

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